Para não residentes: As 6 melhores contas bancárias empresariais nos EUA

Constituir uma empresa estadounidense desde o exterior é a parte fácil. O que é difícil é a abertura da conta bancária posterior. Os bancos tradicionais exigem um número de Seguro Social, um domicílio em EE. UU. ou que o cliente atenda pessoalmente a um sucessor. A maioria dos fundadores que residem no exterior não conta com nenhum desses requisitos.

A boa notícia é que você não precisa disso. Uma nova geração de plataformas bancárias on-line aceita proprietários estrangeiros que apresentem um passaporte, um EIN e os documentos de constituição da empresa; Além disso, você pode realizar a solicitação em qualquer lugar.

Este guia compara seis opções: Mercury, Relay, Wise Business, Bluevine, Lili e Payoneer.

Explicamos para quem é ideal cada um, quais são suas limitações e como elegir sem perder semanas em solicitudes que terminam sendo rechazadas.

Resposta rápida: O que você deveria escolher?

• Ideal para startups com um negócio bem documentado: Mercury (embora cabe esperar um processo de avaliação mais restrito do que no passado).
• Ideal para gerenciamento eficaz e equipamentos: Relay
• Ideal para clientes internacionais e múltiplas divisões: Wise Business
• Ideal para uma conta padrão atual em EE. UU. (se seu país for elegível): Bluevine
• Ideal para abrir através de um sócio de constituição de empresas: Lili
• Ideal para pagamentos de marketplace e freelancers: Payoneer

Muitos fundadores terminaram utilizando duas ou três contas: uma ou duas contas operacionais em EE. UU., além de uma conta multidivisa para receber pagamentos de estrangeiros.

Por que é difícil abrir uma conta empresarial em EE. UU. para não residentes

Incluso contando com uma LLC legítima em EE. UU., os proprietários estrangeiros enfrentam repetidamente os mesmos problemas:

• Sin número de Seguro Social (SSN). Os grandes bancos nacionais suelen exigiam o titular da conta.
• Sem direção em EE. UU. Muchas solicitudes rechazan las direcciones personales en el estrangeiro.
• Verificação presencial. Alguns bancos hoje exigem que você visite uma sucursal.
• Normas de KYC poco claras. Os fundadores do menu não sabem quais documentos cumprem os requisitos de “Conozca a su cliente” (KYC) e as normas contra a lavagem de dinheiro.
• Restrições por país. Alguns provedores só participam de proprietários de países incluídos em uma lista aprovada.
• Rechazas ou bloqueios sem explicação. Os equipamentos de cumprimento normativo não explicam sempre suas decisões.

Conheça esses obstáculos antes de ajudá-lo a escolher um fornecedor com normas de ajuste de acordo com sua situação.

O que você precisa antes de solicitar o serviço

Caso todos os fornecedores solicitem o mesmo pacote básico:

1. Uma entidade empresarial registrada em EE. UU., geralmente uma LLC ou uma C-Corp. Em geral, exclua empresas unipessoais.
2. Um EIN do IRS.
3. Seus documentos de constituição, como o ato de constituição (*artigos da organização*) e o acordo operativo (*acordo operacional*).
4. Um passaporte válido de cada proprietário que supere o limite de participação na propriedade, que normalmente será de 25%.
5. Uma descrição clara do negócio que detalha o que vende, quem é seu cliente e onde fornece os pagamentos.

Ter esta documentação qualificada, com nomes e direções coerentes em todos os documentos, é a melhor maneira de evitar retrocessos.

O que você deve procurar pelos fundadores em um banco

Antes de comparar fornecedores, decida quais aspectos são mais importantes para você:

• Processo de alta totalmente remoto
• Sem requisito de SSN ou ITIN
• Compatibilidade com LLC e EIN
• Compatibilidade com Stripe, PayPal e Shopify
• Comissões mensais baixas ou nulas
• Transferências ACH e capacidade para realizar transferências bancárias
• Soporte multidivisa
• Tarjeta de subsídio para empresas
• Integrações de contas
• Proteção do FDIC, diretamente ou através de um banco associado

Ninguém fornecedor cumpre todos os requisitos, para que o próximo resultado comparativo seja importante.

As 6 melhores contas empresariais de EE. UU. para não residentes

1. Mercúrio

A Mercury continua sendo o nome mais conhecido entre fundadores de startups, mas já não é a escolha padrão e descomplicada de antigamente para não residentes. O cenário está mudando, e essas mudanças afetam principalmente os proprietários estrangeiros.

O que está mudando. A Mercury sempre atuou como uma empresa de tecnologia financeira (fintech), e não como um banco; os depósitos dos clientes ficam custodiados em bancos parceiros. Em abril de 2026, a empresa recebeu aprovação condicional da OCC para lançar seu próprio banco nacional, o Mercury Bank, N.A., mas ainda precisa cumprir as condições restantes e obter a autorização definitiva. Assim que a transição for concluída, a Mercury passará a custodiar os depósitos diretamente — o que deve significar a cobertura do seguro FDIC oferecida pela própria Mercury, eliminando a dependência de bancos parceiros. Até lá, o modelo de fintech continua valendo.

A experiência dos fundadores não residentes. À medida que a Mercury se prepara para operar como um banco regulamentado, suas exigências de conformidade (compliance) tornaram-se mais rigorosas.

Relatos de fundadores:

• Análises mais rigorosas e demoradas para LLCs de propriedade estrangeira
• Mais solicitações de documentos comprobatórios, como prova de atividade comercial, contratos, faturas e uma explicação clara sobre quem são seus clientes
• Solicitações recusadas com pouca explicação
• Contas existentes encerradas ou restritas; proprietários em países considerados de maior risco pela Mercury recebem notificações automáticas de encerramento
• Migrações entre bancos parceiros que exigem nova documentação dos proprietários estrangeiros

Pontos fortes

• Por enquanto, aceita proprietários estrangeiros com passaporte, EIN e documentos de constituição da empresa
• Solicitação totalmente remota
• Sem taxa mensal em contas padrão
• Funciona com Stripe, PayPal, Shopify e Amazon
• Cartões de débito empresariais e cartões virtuais
• Futura licença bancária com cobertura do FDIC

Fique atento para

• Alguns fundadores relatam revisões, atrasos ou bloqueios de conta; portanto, mantenha sua documentação organizada e suas atividades condizentes com o que foi declarado
• Recursos limitados para múltiplas moedas
• A aprovação não é mais quase automática para não residentes
• O local onde você mora e a origem da sua receita são fatores mais importantes do que costumavam ser
• O Mercury não atende a todos os países, e a verificação de sanções é rigorosa
• Há relatos de bloqueios ou encerramentos repentinos de contas; por isso, nunca dependa exclusivamente do Mercury

Ideal para: Fundadores não residentes com um negócio claro e documentável, um site sólido e clientes reais, que também mantenham uma conta de reserva em outra instituição.

2. Lili

O Lili é mais conhecido como um aplicativo bancário para freelancers e pequenas empresas. Para não residentes, o acesso ocorre por meio do Lili Connect, que permite aos fundadores abrir uma conta utilizando serviços parceiros de constituição de empresas, como a Incorporalia.

Pontos fortes

• Solicitação online sem exigência de SSN para não residentes elegíveis
• Cartão de débito Visa sem taxas de câmbio ou de transação para clientes não residentes
• Ferramentas de construção de histórico de crédito empresarial por meio da Dun & Bradstreet
• Recursos de orçamento, faturamento e gestão fiscal voltados para pequenas empresas

Pontos de atenção

• O acesso para não residentes depende de onde a empresa foi constituída e do seu país de residência, e a lista de elegibilidade é restrita
• O acesso geralmente ocorre por meio de um dos parceiros de constituição de empresas da Lili, e não diretamente pela página pública de cadastro
• Menos ferramentas avançadas de gestão de equipe e tesouraria em comparação com o Relay

Ideal para: Fundadores que estão constituindo sua empresa nos EUA com um serviço parceiro já integrado à Lili.

3. Relay

O Relay é a opção mais robusta para fundadores que desejam organizar suas finanças de forma mais planejada. Ele oferece uma estrutura que falta em contas mais simples.

Pontos fortes

• Onboarding remoto que funciona sem SSN
• Múltiplas subcontas para impostos, folha de pagamento, gastos com anúncios e lucros
• Acesso para a equipe com diferentes níveis de permissão
• Integrações com QuickBooks e Xero
• Compatível com Stripe, Shopify e PayPal

Pontos de atenção

• Não possui saldos nativos em múltiplas moedas

Ideal para: LLCs de sócio único, agências e equipes em crescimento que buscam uma organização financeira clara e estruturada.

4. Wise Business

A Wise não é um banco dos EUA. Ela fornece dados de conta local em várias moedas, incluindo USD, para que clientes dos EUA possam pagar você via ACH ou transferência bancária (wire) como se você tivesse uma conta doméstica.

Pontos fortes

• Dados de conta e código de roteamento (routing number) dos EUA para recebimento de pagamentos
• Saldos em diversas moedas
• Conversão de moeda e transferências internacionais de baixo custo
• Aceita por muitos marketplaces e plataformas de pagamento

Pontos de atenção

• Não é uma conta bancária completa dos EUA, e algumas plataformas de pagamento a tratam de forma diferente
• Menor quantidade de ferramentas de contabilidade integradas

Ideal para: Freelancers, consultores e exportadores que cobram clientes em múltiplas moedas.

5. Bluevine

A Bluevine oferece uma conta corrente empresarial padrão nos EUA e abriu seu processo de integração para proprietários estrangeiros de empresas norte-americanas.

Você faz a solicitação online e nunca precisa visitar uma agência.

Pontos fortes

• Exige apenas o passaporte de cada proprietário com participação de 25% ou mais
• Aceita proprietários não residentes com endereço internacional, desde que a empresa esteja registrada nos EUA com um EIN
• Cobertura do FDIC de até US$ 3 milhões por meio de seu banco parceiro, o Coastal Community Bank
• Experiência familiar de conta corrente, com transferências ACH e domésticas

Pontos de atenção

• Elegibilidade por país. A Bluevine aceita apenas proprietários residentes em países constantes de uma lista oficial; portanto, verifique a lista antes de solicitar
• Empresas individuais (sole proprietorships) e organizações sem fins lucrativos não são aceitas
• É uma empresa de tecnologia financeira (fintech), não um banco propriamente dito

Ideal para: Proprietários de LLCs ou corporações dos EUA que residem em um país elegível e desejam uma conta corrente convencional.

6. Payoneer

A Payoneer não é um banco e não substituirá um. É uma plataforma de pagamentos transfronteiriços. Suas contas de recebimento locais permitem receber pagamentos de clientes dos EUA e do exterior, para depois transferi-los para sua conta bancária ou gastá-los usando um cartão.

Pontos fortes

• Contas de recebimento em várias das principais moedas, incluindo USD, EUR e GBP
• Forte suporte a marketplaces, como Upwork e Fiverr
• Cartão Mastercard empresarial disponível em USD, EUR, GBP e CAD
• Disponível para pessoas físicas e empresas

Pontos de atenção

• Pode ser cobrada uma taxa anual de US$ 29,95 se a conta receber menos de US$ 6.000 em um período de doze meses
• Há taxas para algumas operações, como cerca de 1% para débitos via ACH nos EUA e até 3,99% mais US$ 0,49 para pagamentos via PayPal
• Os custos de saque e conversão de moeda variam; portanto, verifique a tabela de tarifas apresentada durante o cadastro

Ideal para: Vendedores e freelancers que recebem pagamentos de marketplaces e clientes internacionais e desejam uma conta adicional, além de uma conta bancária nos EUA.

Tabela Comparativa

Recurso	Mercury	Relay	Wise Business	Bluevine	Lili	Payoneer
Tipo de conta	Fintech com bancos parceiros	Fintech com bancos parceiros	Plataforma de transferência de dinheiro	Fintech com banco parceiro	Fintech com banco parceiro	Plataforma de pagamentos
Abertura de conta remota	Sim	Sim	Sim	Sim	Sim (via parceiros)	Sim
SSN necessário	Não	Não	Não	Não	Não (não residentes elegíveis)	Não
Limites geográficos	Análise mais rigorosa	Algumas restrições	Ampla cobertura	Lista de países aceitos publicada	Lista limitada	Ampla cobertura
Conta corrente empresarial nos EUA	Sim	Sim	Apenas dados virtuais	Sim	Sim	Apenas conta para recebimento
Multimoeda	Não	Não	Sim	Não	Não	Sim
Cartão de débito empresarial	Sim	Sim	Variável	Sim	Sim	Mastercard pré-pago
Ferramentas de contabilidade	Básicas	Robustas	Limitadas	Boas	Ferramentas integradas	Limitadas
Melhor uso	Startups	Gestão de caixa gestão	Faturamento global	Conta corrente padrão	Rota de parceria de formação	Pagamentos de marketplace

Verifique as condições atuais de cada provedor antes de solicitar, pois as listas de elegibilidade e as taxas mudam com frequência.

Qual ​​combinação funciona melhor?

Uma única conta raramente cobre tudo.

Estas combinações são comuns:

• Mercury ou Relay + Wise. Uma conta operacional nos EUA para pagamentos domésticos e a Wise para recebimentos em moeda estrangeira.
• Bluevine + Payoneer. Uma conta corrente nos EUA e a Payoneer para receitas de marketplaces e trabalhos como freelancer.
• Relay + Payoneer. Estrutura bancária nos EUA, com recebimentos internacionais gerenciados separadamente.
• Lili + Mercury. Uma boa opção se a Lili vier incluída no seu serviço de constituição da empresa.
• Lili + Payoneer. Outra boa opção se a Lili vier incluída no seu serviço de constituição da empresa.

Dicas para aumentar suas chances de aprovação

1. Mantenha seus dados idênticos em todos os lugares. Nomes, endereços e porcentagens de participação societária devem coincidir nos documentos da sua LLC, na carta do EIN e na solicitação de abertura da conta.
2. Descreva seu negócio de forma específica. “Software de marketing para clínicas odontológicas” é melhor do que “consultoria”.
3. Esteja preparado para explicar a origem do dinheiro. Informações sobre clientes, países e valores típicos de pagamento ajudam as equipes de conformidade (compliance).
4. Solicite a abertura de conta em apenas uma instituição por vez e aguarde uma decisão antes de prosseguir.
5. Mantenha as finanças pessoais e empresariais separadas desde o primeiro dia.
6. Não ignore e-mails sobre conformidade (compliance). Responda rapidamente às solicitações de documentos.
7. Não dependa de uma única instituição. As equipes de conformidade podem restringir ou encerrar contas com pouco aviso prévio, especialmente no caso de empresas de propriedade estrangeira. Abra uma segunda conta em outra instituição com antecedência e mantenha fundos suficientes acessíveis para cobrir algumas semanas de despesas.

Não se esqueça das declarações fiscais nos EUA

Ter uma conta bancária não elimina suas obrigações fiscais. LLCs nos EUA pertencentes a estrangeiros geralmente precisam enviar uma declaração informativa anual — frequentemente o Formulário 5472 acompanhado de um Formulário 1120 *pro forma* — mesmo quando não há impostos a pagar. As penalidades por não fazer isso são severas. Consulte um profissional tributário qualificado sobre a sua situação específica.

Perguntas frequentes

Um não residente pode abrir uma conta bancária empresarial nos EUA?
Sim. Com uma empresa registrada nos EUA, um EIN e um passaporte, muitos provedores online aceitam proprietários estrangeiros sem a necessidade de visitar os EUA.

Preciso de um SSN ou ITIN?
Não para a maioria dos provedores citados neste guia. Um ITIN pode ser importante mais tarde para suas próprias declarações fiscais, mas geralmente não é um requisito bancário.

Posso usar essas contas com Stripe e PayPal?
Geralmente sim, embora a compatibilidade dependa do tipo de conta. Confirme com a plataforma de pagamento antes de fazer a conexão.

A Payoneer é um banco?
Não. É uma plataforma de pagamentos que oferece contas para recebimento e um cartão. A maioria dos fundadores a utiliza em conjunto com uma conta corrente bancária tradicional dos EUA.

Qual ​​provedor oferece a aprovação mais fácil?
Depende do seu país e do tipo de negócio.

Provedores que divulgam listas de países atendidos, como a Bluevine, são previsíveis: se o seu país estiver na lista, você sabe que é elegível.

O que acontece se minha conta for recusada?
Verifique o motivo (caso seja informado), corrija eventuais divergências na documentação e solicite a abertura de conta com outro provedor. Tenha uma opção alternativa preparada.

A Mercury está se tornando um banco de fato?
Sim. A Mercury recebeu aprovação condicional da OCC em abril de 2026 para estabelecer o Mercury Bank, N.A. A autorização final ainda está pendente e, até que a transição seja concluída, os depósitos permanecem em bancos parceiros. Muitos fundadores relatam que, como parte dessa mudança, o processo de conformidade (compliance) tornou-se mais rigoroso para não residentes.

Considerações Finais

A melhor conta depende de como você ganha dinheiro e de onde estão seus clientes. Mercury, Lili e Relay são ótimas opções para contas operacionais nos EUA; Wise e Payoneer se destacam em pagamentos internacionais; e a Bluevine surge como mais uma alternativa sólida, caso o seu país e a modalidade de constituição da empresa atendam aos critérios exigidos. Avalie as ofertas de cada provedor em relação às suas necessidades, prepare a documentação com cuidado e considere combinar duas contas para obter mais flexibilidade.