Para No Residentes: Las 6 mejores cuentas de bancos comerciales en USA 2026

Constituir una empresa estadounidense desde el extranjero es la parte fácil. Lo difícil suele ser la apertura de la cuenta bancaria posterior. Los bancos tradicionales a menudo exigen un número de Seguro Social, un domicilio en EE. UU. o que el cliente acuda personalmente a una sucursal. La mayoría de los fundadores que residen en el extranjero no cuentan con ninguno de estos requisitos.

La buena noticia es que ya no los necesitas. Una nueva generación de plataformas bancarias en línea acepta a propietarios extranjeros que presenten un pasaporte, un EIN y los documentos de constitución de la empresa; además, puedes realizar la solicitud desde cualquier lugar.

Esta guía compara seis opciones: Mercury, Relay, Wise Business, Bluevine, Lili y Payoneer.

Explicamos para quién es ideal cada una, cuáles son sus limitaciones y cómo elegir sin perder semanas en solicitudes que terminan siendo rechazadas.

Respuesta rápida: ¿Qué cuenta deberías elegir?

• • Ideal para startups con un negocio bien documentado: Mercury (aunque cabe esperar un proceso de evaluación más estricto que en el pasado).

• • Ideal para gestionar efectivo y equipos: Relay

• • Ideal para clientes internacionales y múltiples divisas: Wise Business

• • Ideal para una cuenta corriente estándar en EE. UU. (si tu país es elegible): Bluevine

• • Ideal para abrirla a través de un socio de constitución de empresas: Lili

• • Ideal para cobros de marketplaces y pagos a freelancers: Payoneer

Muchos fundadores terminan utilizando dos o tres cuentas: una o dos cuentas operativas en EE. UU., además de una cuenta multidivisa para recibir pagos del extranjero.

Por qué es difícil abrir una cuenta empresarial en EE. UU. para no residentes

Incluso contando con una LLC legítima en EE. UU., los propietarios extranjeros se enfrentan repetidamente a los mismos problemas:

• • Sin número de Seguro Social (SSN). Los grandes bancos nacionales suelen exigirlo al titular de la cuenta.

• • Sin dirección en EE. UU. Muchas solicitudes rechazan las direcciones personales en el extranjero.

• • Verificación presencial. Algunos bancos todavía requieren que visite una sucursal.

• • Normas de KYC poco claras. Los fundadores a menudo no saben qué documentos cumplen con los requisitos de «Conozca a su cliente» (KYC) y las normas contra el lavado de dinero.

• • Restricciones por país. Algunos proveedores solo atienden a propietarios de países incluidos en una lista aprobada.

• • Rechazos o bloqueos sin explicación. Los equipos de cumplimiento normativo no siempre explican sus decisiones.

Conocer estos obstáculos de antemano le ayuda a elegir un proveedor cuyas normas se ajusten a su situación.

Lo que necesita antes de solicitar el servicio

Casi todos los proveedores solicitan el mismo paquete básico:

1. 1. Una entidad empresarial registrada en EE. UU., generalmente una LLC o una C-Corp. Por lo general, se excluye a las empresas unipersonales.

1. 1. Un EIN del IRS.

1. 1. Sus documentos de constitución, como el acta de constitución (*articles of organization*) y el acuerdo operativo (*operating agreement*).

1. 1. Un pasaporte válido de cada propietario que supere el umbral de participación en la propiedad, que suele ser del 25 %.

1. 1. Una descripción clara del negocio que detalle qué vende, quiénes son sus clientes y de dónde provienen los pagos.

Tener esta documentación preparada, con nombres y direcciones coherentes en todos los documentos, es la mejor manera de evitar retrasos.

Qué deben buscar los fundadores en un banco

Antes de comparar proveedores, decida qué aspectos son más importantes para usted:

• • Proceso de alta totalmente remoto

• • Sin requisito de SSN o ITIN

• • Compatibilidad con LLC y EIN

• • Compatibilidad con Stripe, PayPal y Shopify

• • Comisiones mensuales bajas o nulas

• • Transferencias ACH y capacidad para realizar transferencias bancarias

• • Soporte multidivisa

• • Tarjeta de débito para empresas

• • Integraciones contables

• • Protección de la FDIC, ya sea directamente o a través de un banco asociado

Ningún proveedor cumple con todos los requisitos, por lo que la siguiente comparativa resulta importante.

Las 6 mejores cuentas empresariales de EE. UU. para no residentes

1. Mercury

Mercury sigue siendo el nombre más conocido entre los fundadores de startups, pero ya no es la opción predeterminada y sencilla que solía ser para los no residentes. La situación está cambiando, y estos cambios afectan especialmente a los propietarios extranjeros.

¿Qué está cambiando? Mercury ha operado como una empresa de tecnología financiera (fintech), no como un banco; los depósitos se custodian en bancos asociados. En abril de 2026, recibió la aprobación condicional de la OCC para lanzar su propio banco nacional, Mercury Bank, N.A., aunque todavía debe cumplir con las condiciones restantes y obtener la autorización definitiva. Una vez completada la transición, Mercury custodiará los depósitos directamente, lo que debería implicar contar con la cobertura del seguro de la FDIC directamente a través de Mercury y eliminar la dependencia de bancos asociados. Hasta entonces, sigue vigente el modelo fintech.

La experiencia de los fundadores no residentes. A medida que Mercury se prepara para operar como un banco regulado, ha elevado sus estándares de cumplimiento normativo.

Reportes de los fundadores:

• • Revisiones más estrictas y lentas para las LLC propiedad de extranjeros

• • Más solicitudes de documentación de respaldo, como pruebas de actividad comercial, contratos, facturas y una explicación clara sobre quiénes son los clientes

• • Solicitudes rechazadas con poca explicación

• • Cierre o restricción de cuentas existentes; algunos propietarios en países que Mercury considera de mayor riesgo reciben notificaciones automáticas de cierre

• • Migraciones entre bancos asociados que requieren nueva documentación por parte de los propietarios extranjeros

Fortalezas

• • Por ahora, acepta propietarios extranjeros con pasaporte, EIN y documentos de constitución

• • Solicitud totalmente remota

• • Sin cuota mensual en cuentas estándar

• • Compatible con Stripe, PayPal, Shopify y Amazon

• • Tarjetas de débito empresariales y tarjetas virtuales

• • Futura licencia bancaria con seguro de la FDIC

A tener en cuenta

• • Algunos fundadores reportan revisiones, retrasos o congelaciones de cuentas; por ello, mantén tu documentación en orden y asegúrate de que tu actividad coincida con lo que describiste inicialmente.

• • Funcionalidades multidivisa limitadas.

• • La aprobación ya no es casi automática para los no residentes.

• • El lugar donde resides y la procedencia de tus ingresos tienen ahora más peso que antes.

• • Mercury no opera en todos los países y aplica controles estrictos respecto a las sanciones internacionales.

• • Existen reportes de congelaciones o cierres repentinos de cuentas, por lo que no conviene depender exclusivamente de Mercury.

Ideal para: Fundadores no residentes con un negocio claro y documentable, un sitio web sólido y clientes reales, que además mantengan una cuenta de respaldo en otra entidad.

2. Lili

Lili es conocida principalmente como una aplicación bancaria para trabajadores autónomos y pequeñas empresas. Para los no residentes, la vía de acceso es a través de Lili Connect, que permite a los fundadores abrir una cuenta mediante servicios asociados de constitución de empresas, como Incorporalia.

Puntos fuertes

• • Solicitud en línea sin necesidad de SSN (número de seguridad social) para los no residentes que cumplan los requisitos

• • Tarjeta de débito Visa sin comisiones por cambio de divisa ni por transacción para clientes no residentes

• • Herramientas para crear historial crediticio empresarial a través de Dun & Bradstreet

• • Funciones de presupuestación, facturación e impuestos dirigidas a pequeñas empresas

Aspectos a tener en cuenta

• • El acceso para no residentes depende de dónde se constituyó la empresa y del país de residencia; además, la lista de países elegibles es limitada

• • Por lo general, el acceso se realiza a través de uno de los socios de constitución de Lili, no directamente desde la página de registro público

• • Menos herramientas avanzadas de gestión de equipos y tesorería en comparación con Relay

Ideal para: Fundadores que están constituyendo su empresa en EE. UU. a través de un servicio asociado que ya está conectado con Lili.

3. Relay

Relay es la opción más sólida para los fundadores que desean organizar su dinero de manera más deliberada. Aporta una estructura de la que carecen las cuentas más sencillas.

Fortalezas

• • Proceso de alta remoto que no requiere SSN (número de seguridad social)

• • Múltiples subcuentas para impuestos, nóminas, gastos de publicidad y beneficios

• • Acceso para equipos con diferentes niveles de permisos

• • Integraciones con QuickBooks y Xero

• • Compatible con Stripe, Shopify y PayPal

A tener en cuenta

• • No ofrece saldos multidivisa nativos

Ideal para: LLC de un solo propietario, agencias y equipos en crecimiento que buscan llevar una contabilidad ordenada.

4. Wise Business

Wise no es un banco estadounidense. Ofrece datos de cuenta locales en varias divisas, incluido el dólar estadounidense (USD), para que tus clientes de EE. UU. puedan pagarte mediante transferencia ACH o transferencia bancaria convencional, tal como si tuvieras una cuenta nacional.

Puntos fuertes

• • Datos de cuenta y número de ruta (routing number) de EE. UU. para recibir pagos

• • Saldos en múltiples divisas

• • Conversión de divisas y transferencias internacionales a bajo coste

• • Aceptado por muchos marketplaces y plataformas de pago

Aspectos a tener en cuenta

• • No es una cuenta bancaria estadounidense completa, y algunas plataformas de pago la tratan de forma diferente

• • Menos herramientas de contabilidad integradas

Ideal para: Freelancers, consultores y exportadores que facturan a clientes en múltiples divisas.

5. Bluevine

Bluevine ofrece una cuenta corriente empresarial estándar en EE. UU. y ha abierto su proceso de alta a propietarios extranjeros de empresas estadounidenses.

Realizas la solicitud en línea y nunca necesitas visitar una sucursal.

Fortalezas

• • Solo requiere el pasaporte de cada propietario con una participación del 25 % o más

• • Acepta propietarios no residentes con dirección internacional, siempre que la empresa esté registrada en EE. UU. con un EIN

• • Cobertura de la FDIC de hasta 3 millones de dólares a través de su banco asociado, Coastal Community Bank

• • Una experiencia de cuenta corriente familiar, con transferencias ACH y transferencias bancarias nacionales

Aspectos a tener en cuenta

• • Elegibilidad por país. Bluevine solo acepta propietarios que residan en países incluidos en una lista publicada; por lo tanto, consulta dicha lista antes de solicitar la cuenta

• • No se aceptan empresas unipersonales ni organizaciones sin fines de lucro

• • Es una empresa de tecnología financiera (fintech), no un banco en sí mismo

Ideal para: Propietarios de LLC o corporaciones de EE. UU. que residan en un país elegible y deseen una cuenta corriente convencional.

6. Payoneer

Payoneer no es un banco ni pretende sustituir a uno. Es una plataforma de pagos transfronterizos. Sus cuentas receptoras locales te permiten cobrar a clientes de EE. UU. e internacionales, para luego transferir el dinero a tu banco o gastarlo mediante una tarjeta.

Puntos fuertes

• • Cuentas receptoras en varias divisas principales, incluidas USD, EUR y GBP

• • Gran compatibilidad con plataformas de trabajo (*marketplaces*) como Upwork y Fiverr

• • Tarjeta Mastercard para empresas disponible en USD, EUR, GBP y CAD

• • Disponible para particulares y empresas

Aspectos a tener en cuenta

• • Se puede aplicar una cuota anual de 29,95 $ si la cuenta recibe menos de 6.000 $ en un periodo de doce meses

• • Se aplican comisiones a algunas operaciones, como aproximadamente un 1 % por débitos ACH en EE. UU. y hasta un 3,99 % más 0,49 $ por pagos a través de PayPal

• • Los costes de retirada de fondos y conversión de divisas varían; consulta la tabla de comisiones que se muestra durante el registro

Ideal para: Vendedores y profesionales independientes que cobran a través de plataformas (*marketplaces*) y clientes internacionales, y que desean una cuenta adicional a la que ya tienen en un banco de EE. UU.

Tabla comparativa

Característica	Mercury	Relay	Wise Business	Bluevine	Lili	Payoneer
Tipo de cuenta	Fintech con bancos asociados	Fintech con bancos asociados	Plataforma de transferencia de dinero	Fintech con banco asociado	Fintech con banco asociado	Plataforma de pagos
Alta remota	Sí	Sí	Sí	Sí	Sí (a través de socios)	Sí
SSN requerido	No	No	No	No	No (no residentes elegibles)	No
Límites por país	Evaluación más estricta	Algunas restricciones	Amplia cobertura	Lista de países admitidos publicada	Lista limitada	Amplia cobertura
Cuenta corriente empresarial en EE. UU.	Sí	Sí	Solo datos virtuales	Sí	Sí	Solo cuenta de recepción
Multidivisa	No	No	Sí	No	No	Sí
Tarjeta de débito empresarial	Sí	Sí	Varía	Sí	Sí	Mastercard prepago
Herramientas de contabilidad	Básicas	Robustas	Limitadas	Buenas	Herramientas integradas	Limitadas
Mejor uso	Startups	Gestión de efectivo gestión	Facturación global	Cuenta corriente estándar	Vía de socios de constitución	Pagos de marketplace

Consulta las condiciones actuales de cada proveedor antes de solicitar el servicio, ya que los requisitos de elegibilidad y las tarifas cambian con frecuencia.

¿Qué combinación funciona mejor?

Rara vez una sola cuenta cubre todas las necesidades.

Estas combinaciones son habituales:

• • Mercury o Relay más Wise. Una cuenta operativa en EE. UU. para pagos nacionales y Wise para ingresos en moneda extranjera.

• • Bluevine más Payoneer. Una cuenta corriente en EE. UU. y Payoneer para ingresos procedentes de *marketplaces* y trabajos como *freelance*.

• • Relay más Payoneer. Banca estructurada en EE. UU., con los pagos internacionales gestionados por separado.

• • Lili más Mercury. Una buena opción si Lili viene incluida con tu servicio de constitución de empresa.

• • Lili más Payoneer. Otra buena opción si Lili viene incluida con tu servicio de constitución de empresa.

Consejos para aumentar tus probabilidades de aprobación

1. 1. Mantén la coherencia en todos tus datos. Los nombres, las direcciones y los porcentajes de propiedad deben coincidir en los documentos de tu LLC, la carta del EIN y la solicitud.

1. 1. Describe tu negocio de forma específica. «Software de marketing para clínicas dentales» es mejor que «consultoría».

1. 1. Prepárate para explicar el origen de los fondos. Indicar los clientes, los países y los importes habituales de los pagos ayuda a los equipos de cumplimiento normativo.

1. 1. Solicita servicios con un solo proveedor a la vez y espera a recibir una respuesta antes de continuar con otro.

1. 1. Mantén separados el dinero personal y el del negocio desde el primer día.

1. 1. No ignores los correos electrónicos sobre cumplimiento normativo. Responde con prontitud a las solicitudes de documentación.

1. 1. No dependas de un único proveedor. Los equipos de cumplimiento pueden restringir o cerrar cuentas con muy poca antelación, especialmente en el caso de empresas de propiedad extranjera. Abre una segunda cuenta con otro proveedor con antelación y mantén fondos suficientes y accesibles para cubrir los gastos de unas pocas semanas.

No olvide las declaraciones de impuestos en EE. UU.

Tener una cuenta bancaria no lo exime de sus obligaciones fiscales. Por lo general, las LLC estadounidenses propiedad de extranjeros deben presentar una declaración informativa anual —a menudo el Formulario 5472 junto con un Formulario 1120 *pro forma*—, incluso cuando no se adeuden impuestos. Las sanciones por incumplimiento son elevadas. Consulte a un profesional fiscal cualificado sobre su situación particular.

Preguntas frecuentes

¿Puede un no residente abrir una cuenta bancaria empresarial en EE. UU.? Sí. Si cuenta con una empresa registrada en EE. UU., un EIN y un pasaporte, muchos proveedores en línea aceptan propietarios extranjeros sin necesidad de viajar a Estados Unidos.

¿Necesito un SSN o un ITIN? No para la mayoría de los proveedores de esta guía. Es posible que un ITIN sea importante más adelante para sus propias declaraciones de impuestos, pero por lo general no es un requisito bancario.

¿Puedo utilizar estas cuentas con Stripe y PayPal? Por lo general, sí, aunque la compatibilidad depende del tipo de cuenta. Confírmelo con la plataforma de pago antes de realizar la conexión.

¿Es Payoneer un banco? No. Es una plataforma de pagos que le proporciona cuentas para recibir fondos y una tarjeta. La mayoría de los fundadores la combinan con una cuenta corriente bancaria estadounidense convencional.

¿Con qué proveedor es más fácil obtener la aprobación? Depende de su país y del tipo de negocio.

Los proveedores que publican listas de países admitidos, como Bluevine, ofrecen previsibilidad: si apareces en la lista, sabes que cumples con los requisitos.

¿Qué sucede si rechazan mi cuenta? Revisa el motivo (si se proporciona), corrige cualquier discrepancia en la documentación y solicita la cuenta con otro proveedor. Ten preparada una opción alternativa.

¿Se está convirtiendo Mercury en un banco propiamente dicho? Sí. Mercury recibió la aprobación condicional de la OCC en abril de 2026 para establecer Mercury Bank, N.A. La autorización definitiva está pendiente y, hasta que se complete la transición, los depósitos se mantienen en bancos asociados. Muchos fundadores señalan que, como parte de este cambio, el proceso de cumplimiento normativo se ha vuelto más estricto para los no residentes.

Reflexiones finales

La mejor cuenta depende de cómo generes ingresos y de dónde se encuentren tus clientes. Mercury, Lili y Relay son excelentes opciones para cuentas operativas en EE. UU.; Wise y Payoneer destacan en pagos internacionales, y Bluevine se suma como una alternativa sólida si cumples con los requisitos de país y modalidad de constitución. Evalúa qué proveedor se ajusta mejor a tus necesidades, prepara la documentación con cuidado y considera combinar dos cuentas para mayor flexibilidad.